Legislatie
Informatiile legislative sunt cu titlu informativ
LEGEA NR. 190 DIN 1999 (CREDITUL IPOTECAR)
CAPITOLUL I
Creditul ipotecar si garantarea lui
Art. 1. - In conditiile prezentei legi, creditul ipotecar pentru
investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite acordate de
institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea,
cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu
destinatie locativa, industriala sau comerciala.
Art. 2. - Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare se acorda
pe o perioada de minimum 5 ani pentru persoanele juridice si de minimum
10 ani pentru persoanele fizice.
Art. 3. - (1) Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare va fi
garantat prin ipoteci sau privilegii, astfel cum sunt definite la art.
1.737 din Codul civil, asupra imobilului teren sau constructii - pentru
care se acorda creditul.
(2) Ipoteca astfel constituita pentru garantarea creditului poate
avea ca obiect terenul si constructiile ridicate pe acesta ulterior
constituirii sale, in limita valorii stabilite prin contract si pe
masura utilizarii creditului.
(3) Prevederile art. 1.775 din Codul civil nu se aplica ipotecilor
constituite pentru garantarea imprumuturilor acordate in conditiile
prezentei legi.
(4) Ipotecile sau privilegiile constituite pentru garantarea
imprumuturilor ipotecare dureaza pana la rambursarea integrala a
creditului pentru garantarea caruia au fost infiintate, nefiind
aplicabile dispozitiile art. 1.786 din Codul civil.
(5) In cazul in care partile sunt de acord, ipoteca va putea fi
transferata asupra altui imobil cu o valoare cel putin egala cu cea a
imobilului ipotecat anterior.
(6) Dupa inscrierea ipotecii asupra noului imobil garantiile
anterior constituite asupra acestuia isi inceteaza de drept efectele.
Art. 4. - Dispozitiile art. 1.722 din Codul civil se aplica numai in
cazul in care formalitatile de publicitate prevazute de lege au fost
indeplinite inainte de inscrierea ipotecii.
Art. 5. - Pana la rambursarea integrala a creditului, imobilele
ipotecate vor putea fi instrainate numai cu acordul prealabil al
creditorului ipotecar. Contractele incheiate cu nerespectarea acestei
dispozitii sunt lovite de nulitate absoluta.
CAPITOLUL II
Institutiile care acorda credite ipotecare si persoanele
care pot beneficia de credite ipotecare
Art. 6. - Bancile, Agentia Nationala pentru Locuinte, Casa de
Economii si Consemnatiuni si alte institutii financiare abilitate prin
lege, inclusiv fondurile ipotecare, pot acorda credite ipotecare.
Art. 7. - Pot beneficia de credite ipotecare in conditiile prezentei
legi persoanele fizice care au cetatenia romana si domiciliul in
Romania si persoanele juridice romane care au ca obiect de activitate
construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu
destinatie locativa, industriala sau comerciala, precum si persoanele
juridice romane care doresc sa construiasca locuinte de serviciu sau de
interventie pentru salariatii lor.
CAPITOLUL III
Contractul de credit ipotecar si contractele de asigurare
Sectiunea 1
Contractul de credit ipotecar - clauze obligatorii
pentru protectia imprumutatilor
Art. 8. - Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de
credit ipotecar imprumutatorul va pune la dispozitie imprumutatului o
oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si
termenul de valabilitate a acestuia.
Art. 9. - Contractul de credit ipotecar nu va putea fi modificat
decat prin acordul scris al partilor, cu respectarea prevederilor
prezentei legi.
Art. 10. - (1) Suma creditului acordat va fi pusa la dispozitie
beneficiarului de credit ipotecar esalonat sau integral, plata
facandu-se direct catre vanzator in cazul cumpararii unui imobil sau
catre constructor in celelalte cazuri.
(2) In cazul in care lucrarile pentru care s-a acordat creditul
ipotecar vor fi efectuate in regie proprie de catre beneficiarii
acestuia, sumele de bani se vor transmite acestora conform unui plan de
finantare stabilit prin contract.
Art. 11. - (1) Este interzisa conditionarea acordarii unui credit
ipotecar de obligatia beneficiarului creditului de a cumpara sau de a
subscrie valori mobiliare ale imprumutatorului, indiferent sub ce forma.
(2) Interdictia prevazuta la alin. (1) nu se aplica la
achizitionarea de titluri de participare ale fondurilor ipotecare.
Art. 12. - Clauzele de exigibilitate inainte de termen trebuie
prevazute in contractul de credit ipotecar printr-o clauza distincta.
Art. 13. - (1) Imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat
creditul primit, in conditiile stabilite de parti prin contractul de
credit ipotecar.
(2) In caz de faliment sau de lichidare voluntara a
imprumutatorului, imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat
creditul ipotecar primit.
Art. 14. - In cazul in care prin contractul de credit ipotecar s-a
stabilit ca rata dobanzii sa fie variabila, se vor aplica urmatoarele
reguli:
a) variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile
unui indice de referinta; acesta trebuie sa fie ales dintr-o serie de
indici de referinta a caror lista si mod de calcul vor fi stabilite
prin hotarare a Guvernului, dupa avizarea acestora de catre Banca
Nationala a Romaniei;
b) contractul poate sa prevada ca variatia ratei dobanzii este
limitata, in sens crescator si descrescator, la un anumit nivel fata de
rata initiala a dobanzii. Contractul poate sa prevada, de asemenea, ca
rata dobanzii nu variaza decat atunci cand modificarea in sens
crescator sau descrescator inregistreaza, fata de rata initiala a
dobanzii, o diferenta minimala determinata;
c) modificarea ratei dobanzii trebuie comunicata imprumutatului cel
mai tarziu la data aplicarii noii rate.
Art. 15. - In sarcina imprumutatului vor fi puse numai cheltuielile
aferente intocmirii dosarului si constituirii ipotecii.
Sectiunea a 2-a
Contractele de asigurare obligatorie
Art. 16. - (1) Imprumutatul va incheia un contract de asigurare
privind bunurile ipotecate, valabil pe toata durata creditului ipotecar.
(2) In contractul de asigurare prevazut la alin. (1) imprumutatorul
va figura ca beneficiar al politei de asigurare. In cazul in care
despagubirile acordate vor depasi valoarea creditului ipotecar ramas de
rambursat si a celorlalte sume datorate imprumutatorului, diferenta se
cuvine beneficiarului creditului sau mostenitorilor acestuia.
(3) Primele de asigurare vor fi achitate de catre imprumutat, o data
cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.
Art. 17. - In cazul in care imprumutatul este o persoana juridica,
acesta va trebui sa incheie un contract de asigurare pentru riscul
nefinalizarii constructiilor pentru care s-a acordat creditul ipotecar,
beneficiarul fiind imprumutatorul.
Art. 18. - Contractele de asigurare prevazute la art. 16 si 17 se
vor incheia cu o societate de asigurari, iar imprumutatorul nu va avea
dreptul sa impuna imprumutatului un anumit asigurator.
CAPITOLUL IV
Executarea creantelor institutiilor care acorda credite ipotecare
Art. 19. - In cazul intarzierii la plata, imprumutatorul va trimite
beneficiarului imprumutului o notificare prin scrisoare recomandata,
prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii contractului de credit
ipotecar.
Art. 20. - In cazul in care, in termen de 30 de zile de la primirea
notificarii prevazute la art. 19, beneficiarul creditului nu executa
obligatiile, contractul de credit ipotecar se considera reziliat de
plin drept si intreaga suma a ratelor de credit cu dobanzile aferente
devine exigibila.
Art. 21. - Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile reale
si personale subsecvente constituie titluri executorii, urmand sa fie
investite cu formula executorie de catre instanta locului unde este
situat imobilul.
Art. 22. - (1) Executarea debitorilor se va face fara conditionarea
ei de atribuirea unui alt spatiu de locuit.
(2) In situatii deosebite instanta de la locul executarii va putea
acorda un termen de maximum 90 de zile, in care debitorul isi va gasi o
alta locuinta. Aceasta prevedere se aplica numai persoanelor fizice.
Art. 23. - Executarea creantelor ipotecare sau privilegiate conform
art. 1.737 din Codul civil se va face de catre executorii proprii ai
institutiilor financiare autorizate sau de catre executorii
judecatoresti, dupa caz, in conditiile legii.
CAPITOLUL V
Cesiunea creantelor ipotecare si privilegiate si transformarea
acestora in titluri de valoare
Art. 24. - (1) Creantele ipotecare si privilegiate conform art.
1.737 din Codul civil, care fac parte din portofoliul unei institutii
financiare autorizate prin lege, pot fi cesionate unor institutii
financiare autorizate sa actioneze pe pietele de capital.
(2) Cesiunea priveste numai creantele ipotecare din portofoliul
detinut, care au caractere comune cu privire la natura, originea si
riscurile lor.
Art. 25. - (1) In baza portofoliului creantelor ipotecare si
privilegiate conform art. 1.737 din Codul civil, institutiile
financiare abilitate vor putea emite titluri de valoarea negociabile pe
piata de capital. Titlurile de valoare vor fi emise in limita a 75% din
valoarea portofoliului detinut.
(2) Titlurilor de valoare emise de institutiile financiare
autorizate li se aplica dispozitiile Legii nr. 52/1994 privind valorile
mobiliare si bursele de valori.
Art. 26. - Cesiunea creantelor ipotecare va fi notificata, in termen
de 10 zile de la efectuarea ei, prin scrisoare recomandata, de catre
institutia financiara cedenta debitorului cedat.
Art. 27. - In cazul in care institutia financiara autorizata cedenta
si cea cesionara nu hotarasc altfel, rambursarea creditelor ipotecare
va fi efectuata in continuare prin institutia cedenta, care va
transmite institutiei financiare cesionare sumele astfel obtinute.
Cheltuielile generate de aceasta operatiune vor fi suportate de
cesionar in limita sumelor stabilite prin actul de cesiune a
portofoliului respectiv.
Art. 28. - In cazul in care institutia cedenta va continua sa
primeasca sumele rambursate, executarea ipotecilor si a privilegiilor
conform art. 1.737 din Codul civil va fi facuta de catre aceasta in
numele si pentru institutia cesionara, pe cheltuiala acesteia din urma.
CAPITOLUL VI
Obligatiunile ipotecare
Art. 29. - In scopul atragerii fondurilor necesare pentru acordarea
de credite ipotecare, institutiile financiare autorizate conform legii
pot emite, in conditiile Legii nr. 52/1994, obligatiuni in baza
portofoliului de creante ipotecare sau privilegiate detinut.
Art. 30. - Obligatiunile ipotecare vor putea fi emise in limita a 60% din valoarea portofoliului.
Art. 31. - Obligatiunile ipotecare sunt valori mobiliare si vor fi
tranzactionate pe pietele de capital autorizate.
Art. 32. - Institutiile financiare autorizate vor constitui un fond
de garantare a obligatiunilor ipotecare, care va fi folosit in
conditiile prevazute in actele de infiintare ori de organizare a
acestuia.
CAPITOLUL VII
Dispozitii finale
Art. 33. - (1) Institutiile financiare autorizate se afla sub
supravegherea prudentiala a Bancii Nationale a Romaniei si sub
supravegherea Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare cu privire la
activitatea emiterii de obligatiuni.
(2) Institutiile financiare autorizate sunt supuse controlului institutiilor abilitate prin lege.
Art. 34. - In termen de 30 de zile de la data intrarii in vigoare a
prezentei legi Banca Nationala a Romaniei si Comisia Nationala a
Valorilor Mobiliare vor elabora norme metodologice comune de aplicare a
prezentei legi.
Aceasta lege a fost adoptata de Senat in sedinta din 15 noiembrie
1999, cu respectarea prevederilor art. 74 alin. (2) din Constitutia
Romaniei.
Aceasta reproducere este conforma cu originalul.
